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Morosidad, estancamiento del crédito y desaceleración de
depósitos: tres aspectos a revertir por las cooperativas En Ecuador existen 402 entidades financieras bajo el control de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, que estrenará titular tras seis años.  Las cooperativas de ahorro y crédito en Ecuador han tenido un 2024 complejo, en un escenario de economía estancada y una grave crisis de seguridad. Han fallado los controles y se han presentado casos
como el de la Cooperativa Cámara de Comercio de Ambato. La crisis de inseguridad
y de migración complica cobrar los créditos otorgados. El país está en un
proceso de sobreendeudamiento. la Red de
Integración Ecuatoriana de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Icored), explicó que la economía del país está mal y eso se
siente en el sector financiero a través de menor rentabilidad, aumento de
la morosidad (cartera impaga), costos altos de fondeo. La Superintendenta saliente de Economía Popular y Solidaria fracasó en los controles y en tomar decisiones a tiempo. Icored consideró que, por ejemplo, en el caso de la
Cooperativa Cámara de Comercio de Ambato, la Superintendencia debió “remover a
tiempo a los malos administradores” antes de que la situación escalara hasta no
poder devolver los depósitos de los clientes. Además,
no se han hecho los seguimientos debidos para tener alertas tempranas sobre los
problemas en el sector. Según
la Ley, la Superintendencia tiene que controlar a 18.000 organizaciones de la
Economía Popular y Solidaria. Sin embargo, el enfoque debería estar donde existe
alto riesgo, es decir, en las 402 cooperativas de ahorro y crédito; pero eso no
ha pasado.
“Hay
que dedicarse más al control del sector financiero popular y solidario y menos
a hacer normas; y menos aún a estar promoviendo en otros países del mundo que
en Ecuador existe una Superintendencia hermosa”, apuntó el gerente Icored. El pleno del Consejo de Participación Ciudadana y Control Social (CPCCS) designó el pasado 23 de agosto a Christina Ivonne Murillo Navarrete, como nueva titular de la SEPS. Los principales retos para las cooperativas Auditores consideran que en lo que queda de 2024 e incluso hasta los primeros meses de 2025, las cooperativas seguirán con un escenario similar. Así, estas entidades tendrán al menos tres grandes retos en 2025:
También aclaran que este escenario no es aislado en las cooperativas. El deterioro de esos indicadores lo han vivido también los bancos privados. Y enfatiza que las cooperativas mantienen en general buenos índices de solvencia y liquidez. Según Icored, entre los factores que han incidido en el estancamiento del sector están: la poca liquidez en la economía, la incertidumbre por las elecciones presidenciales, el aumento de la inseguridad y el deterioro de la capacidad y cultura de pago por sobreendeudamiento. "La gente no quiere endeudarse, si los van a extorsionar piensan: '¿para qué me meto a endeudarme?', por eso no estamos colocando crédito al mismo nivel que antes, el mercado está restringido". El vocero de Icored reconoce también que será difícil que se recuperen las cifras de morosidad, porque la cultura de pago "se ha dañado", por las constantes promesas políticas de condonaciones. "Hay personas que piensan: '¿para qué pagar si ya mismo nos van a condonar'", dice. La morosidad, lo que más preocupa La morosidad alcanzó la cifra récord de 8,59% en julio de 2024 en las cooperativas más grandes del país, agrupadas en los segmentos 1 y 2 de la Economía Popular y Solidaria. Y la morosidad en las cooperativas más pequeñas, del segmento 3, llegó a 9,5% en junio de 2024, que es el último dato disponible. Clasificación de las cooperativas  Incluso, en segmentos clave que atienden las cooperativas, como el microcrédito, destinado a los pequeños negocios y emprendedores, la morosidad fue de 11,41% en julio de 2024 en las entidades del segmento 1 y 2. Se trata de las cifras de morosidad más altas desde enero de 2023, cuando se implementó la nueva metodología de cálculo de las deudas vencidas en las cooperativas. También se menciona que, por la situación económica del país y la inseguridad, desde 2020 se ha agravado el problema de sobreendeudamiento en los segmentos que atienden las cooperativas: población en áreas rurales y de menores ingresos. Evolución de la morosidad en las cooperativasTasa de morosidad por segmento de cooperativas El crédito no despegará en lo que queda de 2024 Pero otro indicador que se ha deteriorado es el del crédito, porque hay menos demanda, en un año en el que el empleo no mejora y la inseguridad va en aumento.
Tasa de crecimiento del crédito en las cooperativasEn %. La expectativa de Icored es que al menos hasta los primeros meses de 2025, la colocación de crédito siga con crecimientos leves o iguales a los de 2024. Y es que la cartera de crédito de las cooperativas se ha desacelerado a niveles que no se veían desde 2016 en este sector. Por ejemplo, a junio de 2024, la cartera de crédito de las cooperativas del segmento 1 cayó 0,38%. Y en las cooperativas del segmento 2, la cartera creció a un ritmo de 17,6% en junio de 2024; pero en junio de 2023 el crecimiento había sido de 26%. En el segmento 3, el crecimiento de cartera fue leve también, y llegó a solo 0,7% en junio de 2024. Los depósitos también están creciendo a niveles bajos. En las cooperativas del segmento 1 y 2, los depósitos sumaron USD 19.663 millones; esto es un crecimiento anual de 4,1% en julio de 2024. En contraste, en julio de 2023 los depósitos crecieron a un ritmo de 10,4%. Tasa de crecimiento de los depósitos de las cooperativas
En %.
 ¿Qué espera el sector de la nueva autoridad? Con este complejo escenario, lo que el sector cooperativo espera de la nueva superintendenta es que "tenga una visión más ágil y fuerte" en los controles a las cooperativas que muestran debilidades en sus indicadores o que tengan malas administraciones. "Debe dedicarse a hacer más al control y supervisión al sector financiero. La Economía Popular y Solidaria tiene 18.000 organizaciones que controlar, pero la nueva autoridad debe enfocarse más en donde hay más riesgos, en las entidades del sistema financiero, que manejan el dinero de la gente". |
jueves, 29 de agosto de 2024
COACs - Estancadas
martes, 27 de agosto de 2024
Uso Ético de Datos
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La
ética en la ciencia de datos es esencial para abordar desafíos importantes.
Esto incluye la responsabilidad en el uso de los datos, la mitigación de sesgos
y discriminación, la transparencia en los algoritmos, y la privacidad y
seguridad de los datos. Estrategias como el desarrollo de políticas y la
participación en diálogos multilaterales son clave. La ética en la inteligencia
artificial enfatiza la responsabilidad y confiabilidad. Estas consideraciones
son fundamentales en la ciencia de datos. La
ética de los datos: ¿qué es? Definida
por Gartner como “un sistema de valores y principios morales
relacionados con la recogida, el uso y la compartición responsables de los
datos”, la ética de los datos se centra en las cuestiones morales
relacionadas con las prácticas de datos que pueden afectar negativamente a
los individuos. La ética de los datos se ocupa de los datos en todas sus
fases, lo que incluye la generación, la recogida, la analítica y la
divulgación de los datos. La
ética de los datos aborda las conductas relacionadas con el uso de los
datos generales y personales y orienta a las organizaciones sobre cómo
usar los datos, la IA y el aprendizaje automático y otras tecnologías, para
evitar los sesgos. Además, se asegura de que los usuarios online den su consentimiento para la compartición de sus datos y de que las organizaciones cumplan las normativas obligatorias y las que regulan la confidencialidad, como el Reglamento General de Protección de Datos. La importancia de la ética en la
ciencia de datos En la era digital en la que vivimos, la ética en la ciencia de datos se ha convertido en un tema de vital importancia. Para garantizar un uso responsable y ético de los datos, es necesario abordar diversos desafíos y consideraciones. Uso responsable
de los datos Uno de los aspectos clave en la ética de la ciencia de datos es el uso responsable de los datos. Esto implica utilizar los datos de manera ética, respetando la privacidad y la confidencialidad de las personas involucradas. Es fundamental adoptar políticas y prácticas que fomenten la protección de la información personal y eviten su mal uso. Mitigación de
sesgos y discriminación Otro desafío
ético en la ciencia de datos es la mitigación de sesgos y discriminación. Los
datos pueden contener sesgos inherentes, lo que puede llevar a resultados
injustos o discriminatorios en los modelos y algoritmos utilizados. Es
esencial identificar y abordar estos sesgos para asegurar la equidad y la
imparcialidad en el análisis de datos. Transparencia y explicabilidad en
los algoritmos La transparencia
y la explicabilidad son aspectos fundamentales en la ética de la ciencia de
datos. En un mundo cada vez más dependiente de los algoritmos, es crucial
comprender cómo funcionan y cómo toman decisiones. La transparencia se
refiere a la apertura y accesibilidad de la información relacionada con los
algoritmos, mientras que la explicabilidad se refiere a la capacidad de
comprender y justificar las decisiones tomadas por estos algoritmos. Para abordar
estos desafíos éticos, es importante que los algoritmos sean diseñados y
desarrollados de manera transparente. Esto significa que las organizaciones y
los científicos de datos deben proporcionar información clara y completa
sobre cómo se recopilan, procesan y utilizan los datos. Además, deben brindar
detalles sobre la lógica subyacente de los algoritmos y sus implicaciones en
el proceso de toma de decisiones. La explicabilidad
de los algoritmos también juega un papel fundamental en la ética de la
ciencia de datos. Los usuarios y las partes afectadas por las decisiones
tomadas por los algoritmos tienen el derecho de comprender cómo y por qué se
toman esas decisiones. Esto implica que los científicos de datos
deben ser capaces de proporcionar explicaciones claras y comprensibles sobre
el funcionamiento de los algoritmos, evitando así la opacidad y la falta de
responsabilidad. Lograr la
transparencia y la explicabilidad en los algoritmos no es una tarea sencilla,
pero es esencial para garantizar la confianza y la responsabilidad en la
ciencia de datos. Es necesario desarrollar métodos y herramientas que
permitan auditar y verificar los algoritmos, así como educar a los usuarios y
partes interesadas sobre los aspectos éticos y sociales asociados con su uso.
Solo a través de una mayor transparencia y explicabilidad podemos abordar los
sesgos y discriminaciones presentes en los datos y modelos, y garantizar un
análisis de datos más justo y responsable.
La privacidad y
seguridad de los datos son aspectos fundamentales en la ética de la ciencia
de datos. Para garantizar una protección adecuada, es necesario implementar
medidas que salvaguarden la confidencialidad y la integridad de la
información. En primer lugar,
es esencial establecer políticas y normativas claras que regulen el manejo de
los datos. Estas políticas deben incluir el consentimiento informado de los
usuarios, especificando cómo se utilizarán y protegerán sus datos personales. Además, es
importante contar con sistemas de seguridad robustos que eviten el acceso no
autorizado a los datos y prevenir posibles fugas de información. Esto implica
el uso de técnicas de encriptación, firewalls y controles de acceso para
garantizar la confidencialidad de los datos. Asimismo, es
crucial implementar mecanismos de anonimización y pseudonimización de
los datos, de manera que se preserven la privacidad de los individuos y no
sea posible identificarlos directamente a través de la información
recopilada. Otro aspecto
relevante es la minimización de los datos, es decir, recolectar únicamente la
información necesaria para los fines específicos del análisis de datos,
evitando así la recopilación excesiva o innecesaria de datos personales. Por último, es
imprescindible brindar la posibilidad a los usuarios de acceder, modificar y
eliminar sus datos personales de manera sencilla y transparente. Esto
promueve la confianza y empodera a las personas para tener un mayor control sobre
su información. Estrategias para abordar los
desafíos éticos en la ciencia de datos En la ciencia de
datos, es fundamental desarrollar estrategias sólidas para abordar los
desafíos éticos que surgen en el uso y análisis de los datos. Estas
estrategias nos permiten garantizar un tratamiento responsable y transparente
de la información, y promover una sociedad justa y equitativa. A
continuación, se presentan dos enfoques clave para abordar estos desafíos: el
desarrollo de políticas y la participación en espacios de diálogo
multilaterales. Desarrollo de políticas Estas políticas
deben abordar aspectos como el uso responsable de los datos, la mitigación de
sesgos y discriminación, y la protección de la privacidad y seguridad de la
información. Es importante involucrar a expertos en ética y legislación en la
elaboración de estas políticas, así como a representantes de la sociedad
civil y organizaciones relevantes. Además, las políticas deben ser
actualizadas de forma regular para adaptarse a los cambios tecnológicos y
sociales, y deben contar con mecanismos efectivos de cumplimiento y sanción
en caso de incumplimientos. Participación en espacios de diálogo multilaterales Otro enfoque
esencial para abordar los desafíos éticos en la ciencia de datos es fomentar
la participación en espacios de diálogo multilaterales. Estos espacios
permiten el intercambio de ideas y conocimientos entre diferentes actores,
como gobiernos, empresas, sociedad civil, académicos y expertos en ética y
tecnología. A través de estos diálogos, se pueden generar consensos y
acuerdos sobre principios éticos y buenas prácticas en el uso de los datos.
Además, la participación en estos espacios contribuye a la construcción de
una cultura ética en la ciencia de datos, promoviendo la transparencia, la
responsabilidad y la inclusión en todas las etapas del proceso de análisis. |
